GESTIÓN DE LAS CUENTAS Y SOBREENDEUDAMIENTO

Otro de los temas propuestos en la clase de educación financiera es el caso del sobreendeudamiento y de como gestionar nuestras cuentas, pero lo primero que tenemos que saber es lo que es:

• El sobreendeudamiento es la etapa a la que llega una persona cuando adquiere más compromisos financieros de los que está apto para pagar en proporción con sus ingresos y su patrimonio...

• Para apreciar el estado de sobreendeudamiento de una persona, hay que tener en cuenta los ingresos y el patrimonio del deudor, pero también los gastos que no pueda desatender, tales como los derivados de la vida cotidiana, alimentación, servicios públicos, vivienda, impuestos, etc. 

Una vez que ya sabemos lo que significa voy a hablar sobre las principales causas del sobreendeudamiento:

-La disminución de ingresos:motivada por el desempleo, el fallecimiento de algún familiar...

-El aumento de gastos: por ni gestionar el presupuesto, gastos no previstos o innecesarios.

-Compras compulsivas e utilización irracional de las tarjetas, ya sean de compra, de crédito o de débito, a través de Internet o por catálogo.

-La eficacia de las campañas publicitarias que incitan al consumidor a sobreendeudarse.

-No analizar los contratos antes de firmarlos, para descubrir si tienen cláusulas que ocultan el verdadero coste de la operación previo a tomar créditos.

-Disfrutar de uno o varios créditos, sin haber estudiado antes la situación financiera del momento.

-No comunicar con la entidad financiera en el momento en el que se produce el primer problema para poder estudiar la negociación de otras condiciones para la devolución de la deuda.

Aparte de estas causas, hay otras que entran dentro de los productos financieros:

-Los Productos Financieros son aquellos que entran dentro de la financiación de una empresa, país, etc. El inversor los compra para obtener con ellos una ganancia y el emisor los vende para captar dinero con el compromiso de devolver lo prestado y satisfacer las rentabilidades prometidas. ...

• PRODUCTOS FINANCIEROS QUE PUEDEN PROVOCAR EL SOBREENDEUDAMIENTO:

• Los préstamos personales

Antes de tomar la decisión de pedir un préstamo personal, tienes que tener en cuenta las siguientes cuestiones:

-Planificar las cuentas y analizar si es posible pagar todas las cuotas.

-Comparar todas las ofertas. El TAE puede variar según la entidad.

-Cuanto más amplio sea el plazo de devolución, más intereses habrá que pagar.

-Examinar las condiciones antes de firmar una oferta concreta.

Hace unos meses hice una entrada dedicada solamente a los diferentes préstamos personales:

PRÉSTAMOS PERSONALES

• Créditos al consumo

Los llamados créditos al consumo se destinan para satisfacer necesidades personales como adquirir un coche, los gastos de una boda...

Un crédito al consumo es un contrato en el que el prestamista concede o se compromete a conceder a un consumidor un crédito bajo la forma de pago aplazado, préstamo, apertura de crédito o cualquier medio equivalente de financiación.

Este contrato debe constar por escrito, con una copia para el consumidor. Debe exigirse la firma del contrato o se considerará nulo.

En este contrato debe aparecer una información mínima que asegure al consumidor el conocimiento de todos los datos financieros de la operación:

-Importe del crédito.

-Importe de las cuotas de amortización del crédito.

-Número de cuotas a abonar y perodicidad.

-TAE( tipo que efectivamente se paga por la cantidad prestada).

-Necesidad de constitución de garantías o seguros y su importe.

-Comisiones, penalizaciones y otros gastos aplicables.

• Créditos rápidos y tarjetas

• Los créditos rápidos son préstamos personales de bajo importe, es decir, no suelen superar los 6.000€.

Su característica principal es que son concedidos de una forma muy rápida y con poca documentación, y en cuestión de minutos el dinero puede estar en la cuesta del consumidor. Aunque también tienen otras características:

-Al tener una tramitación rápida a veces antes de firmar el crédito no tenemos toda la información necesaria y nos venden productos añadidos, seguros de vida...

-Los intereses en la mayoría de los casos son muy elevados (en la mayoría el TAE supera el 20%).

-El consumidor tiene que ser especialmente cauteloso de cara a evitar cualquier retraso o impago de las cuotas ya que el capital adecuado se dispararía de inmediato.

-Cuanto más tiempo tenga el crédito, más intereses debe pagar.

• Las tarjetas son medios de pago que permiten las realización de compras sin dinero en efectivo.

-Tarjetas de débito:

Permiten un uso más responsable puesto que solo permite realizar compras y extraer dinero si se dispone de saldo.

-Tarjetas de crédito:

Permiten posponer los pagos y aplazar a créditos nuestras compras, pero un uso descontrolado de los pagos puede hacer que no nos demos cuenta del dinero gastado e incluso conllevar altísimos intereses aparejados.

-Consejos a la hora de utilizar las tarjetas:

1. La extracción de efectivo a créditos, es muy peligrosa ya que lleva altos costes asociados. La tarjeta de crédito no debe usarse para este fin.
2. No emplee las tarjetas de crédito como un medio de pago aplazado sin control. Utilizarlas de forma irresponsable puede introducir en una espiral de sobreendeudamiento sin salida.

• Préstamos hipotecarios

La hipoteca es el mayor gasto que puede afrontar un consumidor a lo largo de toda su vida. Al dinero destinado a la compra de la vivienda en sí misma se le une el que se lleva la banca en forma de comisiones, intereses y otros gastos. Por ello es imprescindible tener en cuenta a que nos enfrentamos.

-Consejos y advertencias:

1. Además de la cuota mensual, al negociar la hipoteca debe fijarse en otras condiciones que pueden hacer variar la cantidad a pagar cada mes: tipo de interés, diferencial, cláusulas vuelo...
2. Antes de contratar una hipoteca es recomendable haber ahorrado el 30% del precio de la vivienda.
3. Pida siempre la oferta viculante.
4. Muchas entidades financieras ofrecen como productos vinculados para "abaratar" el coste de su hipoteca.
5. Hoy el Euríbor se encuentra en mínimos históricos, pero debe tener en cuenta que una posible tendencia al alza elevaría los intereses de su préstamos y se traduciría en una importante subida de la cuota.
6. Los avales le comprometerán toda de la vida del préstamos y su banco no dudará en acudir a estos antes los primeros impagos.

-¿Qué pasa si tengo problemas de pago?

Durante la crisis económica actual, estamos viendo como miles de consumidores que tienen problemas para pagar su cuota hipotecaria:

En ADICAE se estudian las posibilidades que tiene cada deudor promoviendo la negociación con las entidades en la búsqueda de una solución. 

En primer lugar, se estudia si el deudor cumple con los estrictos requisitos del Código de Buenas Prácticas, en cuyo caso se puede aplicar alguna de las siguientes medidas:

-Reestructuración de la deuda hipotecaria.

-Quita del capital.

-Dado en pago.

Si no se cumpliesen las condiciones del Código de Buenas Prácticas, son varias las medidas que se podrían conseguir:

-Eliminación o rebaja de las cláusulas suelo. No acepte renunciar a su derecho a reclamar judicialmente por el perjuicio que le ha causado la cláusula suelo.

-Alargamiento del plazo del préstamos hipotecario. Hay que tener en cuenta que con esta medida se reducirá la cuota mensual pero en cómputo se acabará pagando más intereses por lo que habrá que estudiar si la reducción compensa.                                                              -Solicitar un período de carencia. Esta opción sólo será conveniente si el problema de pago es temporal y se prevé que a corto/medio plazo nuestros ingresos van a aumentar. En caso contrario, sólo valdría para alargar el problema.

-Dación en pago. Se considera que debe ser la última opción para cuando el resto de medidas hayan resultado ineficaces ya que supone la perdida de la vivienda habitual del consumidor.

• GESTIONAR TU PRESUPUESTO Y AHORRAR

• El presupuesto familiar

Seguir una rutina de control de gasto durante unos meses sirve para analizar los hábitos de consumo.

Un presupuesto familiar es una herramienta de previsión y anticipación que se elabora a partir de los ingresos y de los gastos. Puede resultar útil para optimizar los recursos para llegar a fin de mes.

Para ello, hay que tener presentes todos los ingresos netos de los que se dispone. Es aconsejable guardar los tickets de las compras, apuntar en una tabla los ingresos y desglogar los gastos:

-Gastos fijos: Son aquellos que nos hemos comprometido por contrato (alquiler, hipoteca, suministro...).

-Gastos corrientes: Son aquellos que no son fijos pero si necesarios en nuestra vida diaria (alimentación, transporte, ropa...).

-Gastos ocasionales: Son aquellos que son ocasionales, como el ocio.

• ¿Qué hacer ante una situación de sobreendeudamiento?

Cuando no hemos podido gestionar bien nuestras cuentas o no hemos podido hacer frente a las facturas, hemos acabado en una situación de sobreendeudamiento; Pero se puede salir de ahí siguiendo una serie de consejos:

-Intente organizar sus ingresos y gastos.

-Estime la cuantía de sus gastos corrientes y qué parte de los mismos le repercuten mensualmente.

-Renuncie cuanto antes a los gastos innecesarios.

-De prioridad en todo caso al pago de la hipoteca frente a otros préstamos y créditos. Las deudas secundarias (tarjetas de crédito, préstamos personales, compras a plazo...) deben abordarse según el tipo de interés al que se encuentren referenciados, el volumen y el plazo de amortización.

-Compruebe si cuenta con algún seguro de protección de pagos vinculados a estos préstamos que pueda utilizar.

-Evite acudir a créditos rápidos o minicréditos puesto que no harán más que agravar su situación a largo plazo.

-Infórmese de si puede resultar beneficiario del bono social eléctrico o de telefonía fija.

Aparte de estos consejo otras dos opciones son: la negociación y la consolidación de la deuda.

-La negociación de la deuda: Es el proceso mediante el cual se negocian tus deudas con tus acreedores. La negociación la puedes llevar a cabo tu mismo o puedes contratar a una empresa especializada para que haga la negociación por ti.

Hay empresas financieras que se encargan de negociar con los acreedores la reducción de la deuda, consiguiendo eliminar las tasas por pagos atrasados, reducir los intereses...

-La consolidación de la deuda: Es una manera de hacer que el pago de su deuda sea más fácil de manejar. En lugar de efectuar varios pagos mínimos mensuales en diversas cuentas, esta estrategia de pago implica obtener un nuevo préstamo para combinar y cubrir sus otros préstamos o deudas.

• ¿Cómo puedo ahorra en el hogar?

El agua, el gas y la electricidad son suministros básicos para cualquier hogar que pueden conllevar en la actualidad entre 2.500 y 3.000 euros anuales.A pesar de que una parte de este gasto corresponde a partes fijas del servicio, existen determinadas pautas de consumo que pueden reducir el gasto.

• Cómo reducir el gasto de energía:

-Usar bombillas de bajo consumo y apagar luces que no utilice.

-Es conveniente mejorar el aislamiento y el ajuste de puertas, ventanas y resto de aberturas de la vivienda al exterior para que no entren ni el frío ni el calor.

-En invierno debemos procurar que la temperatura de la calefacción no supere los 21º. En verano no es recomendable poner el aire acondicionado a una temperatura excesivamente baja.

-La lavadora es uno de los electrodomésticos que más energía consume en el hogar. Hay que aprovechar al máximo la capacidad de la misma llenándola en cada lavado.

-Desconecte los cargadores cuando no los esté utilizando y apague sus electrodomésticos totalmente.

• Cómo reducir el gasto del agua:

-Elija la ducha frente al baño ya que el consumo de agua se reduce a la mitad.

-Instale difusores reductores de caudal en sus grifos con los que el consumo de agua se reducirá prácticamente a la mitad.

-Cierre los grifos cuando no esté usando el agua.

-Es recomendable que sus electrodomésticos tengan una buena calificación energética ( no bajar de la clase A+).

-No programe su lavavajillas hasta que no esté al tope de su capacidad.

-Revise que ninguno de los grifos de su vivienda gotea.

• Cómo reducir el gasto en telecomunicaciones:

-La velocidad que ofertan las distintas operadoras suele ser la velocidad máxima y no la mínima. La velocidad mínima vendrá establecida en el contrato de alta del servicio. Si su velocidad mínima no coincide con la contratada puede reclamar ante la compañía. 

-Solicitar la baja anticipada de un operador de telefonía no obliga al consumidor a ningún tipo de penalización. La baja debe comunicarse con una antelación mínima de quince días, si el consumidor solicita esta telefónicamente el operador. La existencia de cláusulas de permanencia, que deben siempre figurar en el contrato, sólo puede suponer la pérdida de ventajas u ofertas vinculadas a la permanencia, pero no puede penalizarse al consumidor. 

-En caso de que contrate telefonía sin internet, busque el número de minutos que más se adapte a sus necesidades. 

-La guerra entre compañías hace que a veces surjan buenas ofertas. Revise las distintas ofertas existentes en el mercado antes de contratar.

• OPINIÓN PERSONAL
• De los folletos que nos han dado en clase, en base a mi opinión, este es de los más interesantes ya que nos ayuda a prevenir un posible sobreendeudamiento y en caso de encontrarnos en esa situación, nos da consejos sobre como salir de ahí. También te ayuda a fijarte en la "letra pequeña" de los contratos antes de firmarlos ya que esto puede tener graves consecuencias, como por ejemplo en los préstamos hipotecarios.

• Aunque este tema es algo que cada vemos más habitual (ya sea en películas, en series o en la vida real), No es algo de lo que se suela saber mucho y es un tema que en el futuro nos va ha ser muy importante para poder gestionar nuestras cuentas y saber hacer un buen uso de los ingresos que tengamos.

• A la hora de hablar de lo que significa para una persona endeudarse, en ese momento es en el que te das cuenta de que has terminado pagando el doble de un crédito por un mal uso o por desconocimiento. A día de hoy es muy fácil caer en una o varias deudas y muy difícil salir de ellas por lo que cuánta más información tengas sobre lo que firmas, mejor será tu decisión y menor serán las consecuencias.

• SYMBALOO